Privatlån — så fungerar de och vad räntan beror på
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Här går vi igenom varför räntan sätts individuellt, skillnaden mellan nominell och effektiv ränta, och avgifterna du ska jämföra.
Vad är ett privatlån?
Ett privatlån (även kallat blancolån) är ett lån utan säkerhet — till skillnad från ett bolån eller billån behöver du inte pantsätta en bostad eller bil. Eftersom banken tar större risk är räntan högre än på lån med säkerhet.
Privatlån används ofta till renovering, ett större inköp eller för att samla dyra smålån och krediter till ett enda lån. Du betalar ränta och amorterar enligt låneavtalet, oftast med ett fast belopp varje månad under en avtalad löptid.
Varför “ränta från X %”?
Räntan på ett privatlån sätts individuellt. Banken gör en kreditprövning och väger in din inkomst, dina nuvarande skulder, eventuella betalningsanmärkningar samt lånets belopp och löptid. Därför får olika personer olika ränta för samma lån.
Det är därför annonser säger “ränta från 4,95 %” — bara en del av kunderna får den lägsta räntan. För att siffran inte ska vara missvisande måste långivaren även ange en representativ ränta i ett räntexempel: den effektiva ränta som en typisk kund faktiskt får.
Nominell vs effektiv ränta
Den nominella räntan är själva lånräntan. Den effektiva räntan räknar dessutom in avgifter (som uppläggnings- och aviavgift) omräknat till årsränta — det är din verkliga kostnad.
Jämför alltid effektiv ränta mellan långivare, inte den nominella. Två lån med samma nominella ränta kan ha olika effektiv ränta beroende på avgifterna.
Avgifter att hålla koll på
Vanliga avgifter är uppläggningsavgift (en engångsavgift när lånet tas) och aviavgift (en avgift per faktura). Aviavgiften kan du ofta slippa genom att betala med autogiro eller e-faktura.
Eftersom dessa avgifter ingår i den effektiva räntan ser du deras effekt direkt när du jämför effektiv ränta.
Samla lån och ångerrätt
Har du flera dyra krediter — till exempel kreditkortsskuld och smålån — kan du samla dem i ett privatlån med lägre ränta och sänka din totala månadskostnad. Räkna på den effektiva räntan så att det verkligen blir billigare.
Enligt konsumentkreditlagen har du 14 dagars ångerrätt på ett konsumentlån. Ångrar du dig betalar du tillbaka lånet plus räntan för de dagar du haft pengarna.
Allmän information — inte ekonomisk rådgivning. Lånevillkor och avgifter skiljer sig åt mellan långivare; läs alltid det fullständiga avtalet.